的意见
学生贷款买房?
问:我们的女儿现在上大学四年级，还有三年就要读博士了。她很幸运，奖学金和积蓄足以支付她所有的大学学费和生活费。
她一直在提取最高额度的学生贷款，并投资定期存款。在她七年的大学生活结束时，她将有大约10万美元的定期存款，并获得合理的回报，以及相当于10万美元的零利率学生贷款(假设她留在新西兰)。
有一天，她可能会把这10万美元用于买房。银行在贷款计算中是否将学生贷款与其他债务区别对待?
A:你的信会激怒一些读者。他们会争辩说，如果你的女儿不需要学生贷款的钱，她就不应该用它来建立住房存款。没有机会的纳税人为什么要资助她?
这是个好问题。几年前，我曾在本专栏中斥责一位读者，因为他申请了一笔本不需要的学生贷款，并用这笔钱进行了投资。然而，从那以后，很多人都在说，“每个人都在这么做”，“如果政府在发钱，我为什么不应该拿呢?”但你女儿的例子太极端了。我希望她对新西兰人心存感激，并在未来为国家服务。
好吧-我把话都说出来了!接着回答你的问题，抵押贷款经纪公司Squirrel的约翰•博尔顿表示:“银行在计算学生贷款还款时也考虑到了这一点。”
在你的女儿停止学习并开始赚钱后，她将不得不以年收入超过24,148美元(目前)的12%偿还学生贷款。博尔顿说，这“对银行对可负担性的评估有很大影响”。
例如，如果她每年挣10万美元，她将不得不每月偿还759美元。他说:“这将使借款能力减少10万美元。”“债务也被计入银行的DTI(债务收入比)。自住借款人的贷款上限为收入的6倍。”
所以这并不是免费的!你和你的女儿也应该意识到，如果她出国，她可能会被收取利息，并将不得不继续偿还。拥有博士学位的人通常至少要在另一个国家生活一段时间。
红利不太好
问:关于上周关于关注股息的优点的问答，我有一些评论。
专注于高股息收益股票的投资组合，即使分散在相当数量的股票上，也几乎肯定会缺乏行业和地区的多元化，而且它的长期回报可能低于更广泛的投资组合sed组合。
此外，虽然“派息股”的波动性通常低于成长型股票，但它们可能会因利率和地区的重大变化而波动特定行业或行业的波动。
看看Smartshares最新的五年税后回报率，追踪25只新西兰高收益股票(Chorus是权重最高的基金之一)的NZ Dividend基金的年回报率为- 0.05%，而新西兰50强基金的年回报率为2.4%。
...(3268 chars omitted)...后果和所爱之人的压力Nes落在后面。人们还需要告诉别人是谁或何时他们的意志是定位的!A:这是很重要的事情。公民咨询局表示，信托公司或律师可以为你起草一份遗嘱，或者你也可以自己起草，最低只需20美元。要了解更多信息，请参阅www.cab.org.nz/search/wills
消费者新西兰也有一些有用的建议。“在法律上，你有权自己立遗嘱。如果你的资产不高，家庭关系也井然有序，那么自己动手做一份工作可能还不错。但如果没有，你可能需要寻求法律建议，”它在consumer.org.nz上说
文章补充道:“DIY也有潜在的缺点。专家说，如果立遗嘱人的意图不明确，自制遗嘱可能会产生问题。简单的错误——例如，遗嘱没有正确签署或见证——也可能成为挑战的理由。”
如果你聘请律师，她或他可能会为一份简单的遗嘱收取几百美元的费用——或者可能为普通客户免费提供。你可以随时打电话问一些律师他们的收费是多少。在Public Trust，在线遗嘱的起价为85美元。或者你也可以花450美元亲自找专家做。
在某人死后处理遗产的费用上，差别很大，从几千美元到几千美元以上，这取决于事情的复杂程度。同样，所需的时间也各不相同，但通常在4到12个月左右。正如Public Trust所说，“我们的工作可能涉及法律、财产、财务和税务问题，以及家庭动态。每个人的情况都是独一无二的。”
如果你没有留下遗嘱就死了怎么办?这个过程更复杂，成本也更高。“你的配偶或伴侣得到你的个人财产(如汽车、家具、珠宝、电器等)，遗产的前15.5万美元和其余的三分之一。另外三分之二平分给了你的孩子。”如果你没有伴侣或孩子，还有其他的规则。
简而言之，没有遗嘱就死去不是一个好主意。你的家人不会感谢你的。
Public Trust否认收取至少2万美元的费用，并否认需要两年时间来处理遗嘱认证。“这不是真的，”一位女发言人说。“每个情况都是不同的，管理遗产没有最低金额或固定时间。我们相信，我们为物业管理提供的服务物有所值，符合我们所提供的专业服务的市场需求。
他说:“公共信托管理一项遗产，最多只能收取遗产资产总值的5%(加上特别费用)，因此我们有动力迅速开展工作。”
“在工作开始之前，我们会向家庭提供一份详细的管理计划，其中包括我们预期的费用和收费估算，这样人们就能了解所涉及的成本，以及时间估算。”
你也可以和律师谈谈，从他们那里得到估计。
最后一点:如果你的生活发生了重大变化——你开始或结束了一段关系，你有了孩子或孙子等等，不要忘记改变你的遗嘱。
玛丽·霍尔姆，ONZM，自由撰稿人，研讨会主持人，个人理财畅销书作者。她现为金融服务投诉有限公司董事及前金融市场管理局董事。她的观点并不反映她任职的任何组织的立场。玛丽的建议是一般性的，任何读者因此而遭受的损失，她概不负责。将问题发送到mary@maryholm.com或点击这里。信件不应超过200字。我们不会公布你的名字。请提供一个(最好是白天)电话号码。不幸的是，玛丽不能回答所有的问题，不能直接与读者通信，也不能给出财务建议。
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